La reforma pensional (Ley 2381 de 2024) es uno de los cambios más grandes en cómo los colombianos ahorramos para la vejez en décadas. Mucha gente la oyó nombrar pero no sabe qué le cambia en la práctica. Aquí va lo esencial, sin tecnicismos.
De competencia a pilares
Antes, Colpensiones (régimen público) y los fondos privados (Porvenir, Protección, Colfondos, Skandia) competían: elegías uno y todo tu aporte iba ahí. Ahora trabajan juntos en un sistema de cuatro pilares:
| Pilar | Para quién | Qué hace |
|---|---|---|
| Solidario | Adultos mayores en pobreza, sin pensión | Renta básica del Estado (≈ $230.000/mes) |
| Semicontributivo | Quienes cotizaron poco y no alcanzaron pensión | Devuelve aportes + un subsidio |
| Contributivo | Todos los que cotizan | Pilar principal (ver abajo) |
| Voluntario | Quien quiera ahorrar de más | Aportes adicionales para mejorar la mesada |
El cambio clave: el umbral de 2,3 salarios mínimos
Esta es la parte que te toca el bolsillo. En el pilar contributivo, tu aporte se divide:
- Hasta 2,3 SMMLV (en 2026, unos $3.473.000): cotizas en Colpensiones (componente público de prima media).
- Lo que ganes por encima de ese tope: va a un fondo privado (ahorro individual).
Ejemplo: si ganas $5.000.000, los primeros $3.473.000 cotizan en Colpensiones y los $1.527.000 restantes van a tu fondo privado. Si ganas 2 salarios mínimos o menos, todo tu aporte queda en Colpensiones.
En otras palabras: la mayoría de trabajadores colombianos (que ganan menos de 2,3 mínimos) pasan a cotizar todo en Colpensiones.
¿Cambia cuánto me descuentan?
No. El aporte a pensión sigue siendo el 16% del salario (4% lo pone el empleado, 12% el empleador). Lo que cambia es a dónde va ese aporte, no cuánto te descuentan de la nómina.
¿Y si soy independiente?
Sigues cotizando sobre el 40% de tus ingresos como Ingreso Base de Cotización (IBC), con el mismo 16%. La lógica de pilares aplica igual: hasta 2,3 mínimos en Colpensiones, el excedente en fondo privado.
Qué deberías hacer hoy
- Verifica tus semanas cotizadas. Entra a tu cuenta de Colpensiones o tu fondo y revisa cuántas semanas llevas. Necesitas 1.300 (mujeres bajando gradualmente a 1.000).
- No descuides el ahorro voluntario. El sistema te da una base, pero una mesada cómoda casi siempre necesita ahorro extra (AFC, pensión voluntaria, CDT, fondos).
- Si eres independiente, no dejes de cotizar. Los huecos en tu historia laboral son la causa #1 de quedarse sin pensión.
Ojo: la reforma ha tenido ajustes y revisiones de la Corte Constitucional, y algunos detalles operativos se siguen reglamentando. Confirma siempre con Colpensiones o tu fondo antes de tomar decisiones grandes.
Cómo lo hace Kuanto
La pensión es ahorro a largo plazo, pero se construye con lo que haces cada mes. En Kuanto puedes crear una meta de ahorro para tus aportes voluntarios y marcar una cuenta como “pensión voluntaria/AFC”, de modo que veas crecer ese saldo aparte de tu plata del día a día. Y como esos aportes además bajan tu declaración de renta, vale la pena tenerlos medidos.
Tu pensión es solo una pata de tu patrimonio. Para ver el panorama completo, aprende a calcular tu patrimonio neto personal, y si quieres que el ahorro voluntario rinda, mira las opciones de inversión para principiantes: CDT y fondos.